Posted by: ayah.biz | April 5, 2008

Pinjaman perumahan pembiayaan kewangan Islam mencekik darah?


Nota: Artikel ini saya dapat dari email seorang sahabat. Sumber asal rasanya dari Harakah Daily

Ulasan saya:-

1) Kes ini merujuk kepada pembiayaan perumahan pada tahun 1997 menggunakan konsep BBA – Al-Bai’ Bithaman Ajil. Ketika itu, sistem pembiayaan Islam belum kompetitif. Saya tidak nafikan sememangnya ada kriteria-kriteria yang nampak macam tidak adil seperti kes di bawah. Tetapi, ada perubahan yang menjadikan konsep pembiayaan perumahan Islam lebih kompetitif. Yang penting, kita perlu FAHAM apa yang kita nak beli/pinjam/tandatangan.

2) Dalam hal ini, pihak bank juga bersalah kerana ia tidak menerangkan 100% produk berkenaan. Mana tidaknya, kita dilonggokkan dengan kertas-kertas kontrak yang berjela-jela dan  terus sign dalam masa kurang dari 30 minit – sempat ke baca habis? Kalau sempat , anda faham apa yang anda sign? Sepanjang pengetahuan saya,  kedua2 pihak perlu tahu, faham dan setuju intipati kontrak tersebut untuk kontrak Islam itu sah.

3) Sayapun tidak pasti bagaimana Bank Islam boleh membeli rumah dari Abdul, sedangkan rumah itu belum dimiliki sepenuhnya. Yang baru ada ialah Sales & Purchase agreement dengan pihak pemaju. Itu ke yang bank beli dengan harga RM249,500?

4) Tambahan pula, sehingga sekarang pihak pemaju belum menyiapkan rumah itu. Jadi, bagaimana pihak bank menuntut Abdul menyelesaikan kontrak pembiayaan “rumah” yang belum ada. Kontrak itu mungkiin tidak sah kerana rumahpun belum ada! Lebih-lebih lagi kos bank hanya RM10,000 bayaran kepada bank dan kos perkhidmatan untuk memproses permohonan pembiayaan Abdul.

Yang pasti di dalam kes ini, pihak Bank Islam, lupa @ terlepas pandang akan prinsip dan etika syariat Islam di dalam perniagaan – untuk berlaku adil dan membantu ummah. Saya amat berharap panel penasihat syariah Bank Islam dapat kaji semula dan memperbaiki konsep ini.

Dari segi perkhidmatan pelanggan juga, pihak bank sepatutnya boleh berfikiran waras @ guna “common sense”.  Kurangkan keuntungan dan pastikan anda dapat balik segala kos. Dengan cara ini, pelanggan tersebut akan lebih gembira. Dia pasti nak beli rumah lagi – di mana dia akan dapatkan pembiayaan sekiranya pihak Bank Islam membuat layanan yang baik?

-Ayah.biz-

NB: Sekarang dah ada konsep pembiayaan perumahan Islamik yang baru berdasarkan konsep perkongsian hak milik seperti Maybank Home Equity-i dan Citibank Home Partner-i.

Kemaskini:
1 Februari 2009:  Ilustrasi perbezaan pembiayaan perumahan

———————————————————————————
Pinjaman perumahan pembiayaan kewangan Islam mencekik darah?
SM Mohamed Idris

Fri | Apr 04, 08 | 11:24:19 am MYT

Diarah membayar RM505,368.54, apabila bank hanya membayar RM10,000. Lebih malang beliau diarah membayar RM505,368.54 (sama dengan keuntungan berserta dengan jumlah yang dibahagikan kepada pemaju) dan lebih daripada itu, kos guaman pula mencecah sehingga RM17,450! Semua ini adalah kepada bayaran sebanyak RM10,000 yang telah dibuat oleh bank kepada pemaju projek yang gagal itu. Ini berlaku kepada peminjam-pinjaman perumahan sebuah perbankan Islam.

Ini adalah kisah benar. Abdul (bukan nama sebenar) memutus untuk memiliki sebuah kondominium pilihan keluarganya pada tahun 1997 melalui pembiayaan kewangan Islam. Abdul ketika itu merupakan seorang eksekutif muda yang berusia 31 tahun dan baru sahaja menaiki tangga kejayaan dalam kariernya selepas menamatkan pengajian daripada Universiti Islam Antarabangsa enam tahun yang lalu.

Abdul yang telah berkahwin dan mempunyai dua orang anak dan berlatar belakang dalam Ekonomi Islam ini, hendak memastikan dapat membeli kondominium untuk didiami oleh keluarganya.

Baginya, pembelian ini hendaklah bebas daripada sebarang riba yang dilarang dalam kepercayaan Islam. Memandangkan pembiayaan rumah cara konvensional ini dikenakan riba, dia memutus untuk membiayai pembelian rumahnya dengan menggunakan prinsip pembiyaan al-bay bithaman ajil (BBA) yang ditawarkan oleh bank terbabit.

Harga pasaran kondominium yang dibeli oleh Abdul disenaraikan sebanyak RM249,500 oleh pemaju. Kondominium berkenaan masih dalam pembinaan. Dalam kontrak, bank berkenaan sepatutnya membeli semula rumah tersebut daripada Abdul dan menjual semula kepadanya dengan harga RM744,766.34.

Bunyinya mungkin agak pelik. Kenapa pula seseorang itu perlu menjual dengan harga RM249,500 dan membeli kembali barangan yang sama pada hari yang sama dengan harga RM 744,766.34, dengan memberikan keuntungan kepada pihak yang lain.

Alasannya adalah, Abdul diberikan 30 tahun untuk membayar balik secara bulanan sebanyak RM1,013.73 (dengan perbezaan dalam sen) untuk tiga tahun pertama (2.71%) dan RM2,186.04 bulanan untuk 27 tahun yang seterusnya.

Ini memberikan kadar faedah tahunan sebanyak 8.4 peratus. Konsep membeli sebuah aset dan menjual semula kepada orang sama dikenali sebagi bay al-inah.

Tetapi bagaimana pula Abdul memperoleh rumah sebelum menjualnya kepada pihak bank? Lagipun ketika itu ketara yang Abdul sedang mencari pembiaya sewaktu kondominiumnya masih lagi dalam pembinaannya. Ya, sudah tentu bank berkenaan menyediakan kewangan dengan memberikan wang secara berperingkat memandangkan rumah berkenaan masih dalam pembinaan.

Dalam sistem konvensional agak jelas bahawa apabila pihak bank mula menyalurkan bayaran kepada pemaju, faedah akan dikenakan mengikut perkembangan bayaran yang dibuat.

Namun begitu, dalam konsep BBA, dua kontrak jual terlibat. Walaupun jelas bank membiayai pembiayaan kondominium berkenaan, pelanggan perlu menjual aset berkenaan kepada bank sebelum membelinya kembali di bawah konsep inah.

Konsep inah ini dianggap sebagai tidak Islamik oleh kebanyakkan ulama Timur Tengah. Kerana walaupun ia melibatkan dua kontrak jualan, ia secara asasnya merupakan kontrak pinjaman yang mempunyai tujuan. Namun, konsep ini diiktriaf oleh kebanyakkan ulama Syariah di Malaysia. Walau bagaimanapun, dibawah konsep inah, masalah yang sedia ada boleh menjadi lebih teruk lagi.

Kes Abdul ini terjadi sewaktu Asia Tenggara dilanda krisis ekonomi, telah menyebabkan projek kondominum berkenaan tergendala dan terbiar. Pemaju berkenaan pula menghilang diri entah ke mana. Ketika itu, hanya kerja-kerja asas sahaja yang dijalankan di tapak projek berkenaan dan pihak bank telah pun mengeluarkan RM10,000 kepada pemaju. Abdul dan pembeli-pembeli lain kerap mengunjungi tapak pembinaan dengan harapan untuk melihat pemaju menyambung semula kerja pembinaan tetapi kecewa.

Akhirnya, selepas putus asa, Abdul bertemu pihak bank dan memaklumkan situasi yang dialaminya. Dia menawarkan untuk membayar bank RM10,000 yang telah pun dibayar oleh bank kepada pemaju.

Dia menganggap bahawa dia sedang ‘menolong’ pihak bank dengan membayar kembali jumlah bayaran berkenaan, lagipun dia berpendapat bahawa bank sepatutnya memberikan sebuah rumah kepadanya tetapi gagal berbuat sedemikian.

Mmandangkan kewangan Islamik berasaskan kepada prinsip ekuiti bukankah bank menangggung kerugian ini, fikirnya.

Tetapi apa yang lebih menakutkannya adalah, dia dimaklumkan yang dia berhutang dengan bank lebih daripada apa yang perlu diberikan kepadanya. Dalam surat peguam yang dihantar kepadanya pada 2005, memintanya untuk membayar jumlah penuh sebanyak RM505,368.54 (sama dengan keuntungan bank berserta dengan jumlah yang dibahagikan kepada pemaju) sebelum 20 Mei 2005. Dan lebih daripada itu, kos guaman pula mencecah sehingga RM17,450! Semua ini adalah kepada bayaran sebanyak RM10, 000 yang telah dibuat oleh bank kepada pemaju projek yang gagal itu.

Abdul pergi mendapatkan bantuan daripada Bank Negara dan juga Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan namun hampa. Dia dimaklumkan yang dia telah membuat pinjaman dan untuk itu dia perlu beertanggungjawab sepenuhnya ke atasnya pinjaman tersebut.

Abdul membantah kerana dia dilayan dengan tidak adil disebabkan dia diminta untuk membayar sehingga setengah juta ringgit tanpa sebab dan ini baginya adalah tidak Islamik langsung. Pihak bank pula mengenepikan hujah mengatakan bahawa kaedah pembiayaan pihak bank disokong oleh majlis Syariah yang telah meluluskan konsep BBA sebagai Islamik berdasarkan kepada ketetapan Syariah itu sendiri.

Abdul masih ‘berjuang’ dalam kesnya dan telah diminta hadir ke mahkamah. Dalam pada itu, namanya telah disenarai hitam sehinggakan sukar untuknya mendapatkan pembiayaan pinjaman daripada pihak bank lain untuk membeli sebuah rumah kepada keluarga tersayangnya.

Terganggu akibat kegagalan membeli rumah untuk keluarganya dan pada masa yang sama terlibat dalam masalah kewangan dan undang-undang, Abdul nekad untuk meneruskan kehidupan ini, serta menolak sama sekali untuk melihat semua ini sebagai sesuatu yang adil dan patuh kepada ajaran agamanya.

Memandangkan kontrak Islamik ini adalah kontrak jual yang turut mengambil kira keuntungan, seseorang pelanggan boleh sekiranya gagal, berhutang dengan jumlah yang tinggi daripada jumlah yang dipinjam.

Sebagai contohnya, dalam kes Abdul ini, pembiayaan kewangan yang asal ialah sebanyak RM249,500 tetapi dia diminta untuk dibayar sebanyak RM505,368.54 kerana ‘gagal’. Perkara seperti ini tidak akan terjadi dibawah sistem pembiayaan konvensional. Pelanggan tidak akan berhutang lebih daripada pinjaman asal, dalam apa jua keadaan sekalipun sehingga pinjaman berkenaan habis dibayar.

Persamaan dalam kes ini ialah apabila seseorang gagal membayar dalam masa yang ditetapkan, contohnya, selepas rumah berkenaan telah siap dibina.

Sebagai contoh, dalam kes di atas, katakan Abdul gagal membayar pada tahun ketiga. Jadi, diangggarkan bayaran bulanan ialah RM2,186.04 untuk 27 tahun yang akan datang, dibawah skim BBA, dia berhutang pinjaman penuh tersebut, RM708,276.96 (RM2,186.04 x 27 x 12).

Di bawah pembiayaan kewangan konvensional, jumlah yang dihutang bukan jumlah keseluruhan tetapi nilai semasa ketika itu, jumlah termasuk faedah yang dikenakan untuk 27 tahun. APR sebanyak 10.63 peratus, jumlah ini hanyalah sebanyak RM232,658.29. Lihatlah perbezaan yang ketara antara kedua-dua skim ini.

Disebabkan perbezaan ini, Bank Islam secara ‘moral’ mewajibkan untuk memberikan potongan untuk penebusan walaupun potongan sedemikian tidak boleh dinyatakan dalam kontrak, sebaliknya menjadi kontrak yang bukan menurut Syariah.

Inilah yang menjadi isu dalam kes Zulkiffli Abdullah lawan Affin Bank. Apabila Zulkiffli gagal untuk membayar jumlah yang dihutang walaupun rumah tersebut akan dijual pada bulan Mac, dia terpaksa juga membayar jumlah hutangnya.

Maka, satu masalah utama dalam BBA ialah harga jualan sesebuah rumah itu tidak menggambarkan harga pasaran rumah tersebut – sebuah masalah yang berpotensi dalam kes kegagalan membayar harga rumah. Tetapi di bawah sistem pembiayaan kewangan konvensional, baki tidak akan melebihi harga rumah yang sebenar.

Untuk mengurangkan masalah ini, satu lagi skim perumahan yang relatif kini ditawarkan kepada pembeli. Konsep Musharakah Mutanaqisah (MM). MM ialah skim kontrak perkongsian yang melibatkan pulangan rendah.

Dalam hal ini, pihak bank dan pembeli akan memiliki bersama-sama rumah tersebut. Jadi, pembeli akan membayar sewa yang berpatutan ke atas rumah/harta tersebut.

Memandangkan rumah tersebut dimiliki secara bersama-sama maka bahagian penyewaan ditanggung oleh pihak pembeli itu sendiri. Penyewaan ini akan menebus pemilikian bank terhadap rumah tersebut, sekali gus meningkatkan hak pemilikan rumah dalam kalangan pembeli tersebut.

Pemilikan hak pembeli akan meningkat secara berperingkat- peringkat apabila bayaran sewa bulanan dibuat dengan tetap dan apabila telah mencapai nisbah 100%, pembeli akan memiliki sepenuhnya hak ke atas rumah berkenaan. Tambahan lagi, bayaran bulanan boleh dibayar lebih daripada apa yang ditetapkan untuk menebus hak pemilikan rumah dengan cepat.

Pihak bank lebih tertarik kepada konsep MM kerana formula matematik sama dengan formula konsep pembiayaan konvesional. Maka, untuk kadar faedah yang sama, konvensional dan MM memberikan penebusan yang sama termasuk jadual pembayaran baki mengikut masa yang dikehendaki. Tidak seperti BBA, baki pembiayaan dibawah MM tidak akan melebihi jumlah asal yang telah dipinjam.

Namun, pihak bank akan menggantikan kadar sewa yang perlu dibayar di bawah konsep MM dengan kadar faedah! Ini kerana mereka tidak mahu mengambil risiko dengan menyewa atau harga rumah naik turun.

Tambahan lagi, sumber kewangan mereka juga terikat dengan kadar faedah pasaran. Tetapi menggantikan harga sewa dengan kadar faedah akan memberikan MM sama dengan konsep pembiayaan konvensional dengan bezanya hanyalah pada pemilikan rumah tersebut.

Maka, pembeli beragama Islam yang ingin memastikan konsep pembiayaan rumah adalah benar-benar Islamik perlu mendesak untuk menggunakan kadar sewa dan bukannya kadar faedah.

Satu isu yang amat berat dibincangkan dalam pembiayaan Islamik (dan juga dalam konsep konvensional) ialah isu yang melibatkan bagaimana duit dihasilkan oleh bank konvensional dan Islam.

Semua bank komersial menghasilkan wang apabila mereka memberikan pinjaman atau pembiayaan. Sebagai contohnya, apabila bank Islam membiayai sebuah rumah yang berharga RM250,000, ia hanya menghasilkan wang melalui akaun semata-mata. Duit pendeposit tidak akan ditolak apabila RM250,000 itu dibayar oleh pihak bank kepada pembeli ataupun pemaju.

Inilah simpanan kecil namanya. Di Malaysia, untuk setiap pendepositan RM1 dalam bank, sistem bank boleh menwujudkan 24 ringgit pinjaman atau duit baru (menggambil kira simpanan berkanun yang memerlukan 4 peratus), bersamaan untuk setiap pendepositan RM1 juta, RM24 juta yang baru dan praktikal menghasilkan kuasa membeli secara ‘percuma’.

Sudah tentu ini akan mewujudkan inflasi.Kebanyakan inflasi dalam ekonomi disebabkan penghasilan wang secara percuma, berbanding dengan kekurangan bekalan. Inflasi pnghasilan wang baru ini akan mengakibatkan cukai ke atas orang ramai dengan merampas kuasa membeli simpanan mereka. Namun, ulama Syariah hanya mendiamkan diri, tiada berkata apa-apa tentang penghasilan wang ini. Penghasilan wang baru ini sudah tentu seperti mencuri kekayaan negara.

Jika seseorang meminjam RM1,000 pada kadar faedah 10 peratus, orang tersebut perlu memulangkan kembali sebanyak RM1,100. Kadar faedah yang dikenakan sebanyak RM100 dikatakan sebagai �riba� atau memakan riba yang telah ditetapkan terlebih dahulu, diperolehi tanpa mengambil apa-apa risiko.

Tetapi bagaimana jika RM1,000 itu tidak menghasilkan apa-apa? Ia juga bukan menghasilkan kuasa pembeli yang percuma tanpa risiko ‘negatif’? Malah, jika 10 kali ganda kadar faedah, bukankah ini dianggap sebagai riba yang hebat?

Oleh itu, menjalankan pembiayaan Islamik ini termasuk Musharakah Mutanaqisah, dengan wang yang dihasilkan secara percuma oleh sistem bank ini harus dipersoalkan.

Sesungguhnya, tidak nampak keislamikan dalam hal ini. – lanh

Penulis adalah Presiden Persatuan Pengguna Pulau Pinang.

About these ads

Responses

  1. Salam buat ayah.biz

    Maaf kalau e-mail ini mengganggu. Saya cuma ingin bertanya mengenai perjanjian pinjaman perumahan. Untuk pengetahuan, saya dalam proses untuk menandatangi satu perjanjian pinjaman perumahan islamic dengan sebuah bank. Penjanjian ialah secara BBA. Purchase Price by the Bank @ RM270k dan Selling Price by the Bank RM900k. Pertanyaan saya adakah ini normal? Adakah ini yg berlaku pada En. Abdul. Apakah tindakan atau pertanyaan yg patut saya utarakan sebelum menandatangi perjanjian perumahan ini???

    Terima kasih,

    Wassalam

  2. Waalaikumussalam Mohd,

    Perkara itu memang normal untuk pembiayaan BBA. Secara peribadi saya tak suka konsep BBA. Saya tidak tahu bagaiman fikiran saudara Mohd dalam memilih pembiayaan ini. Tetapi, pastikan anda bawak balik pinjaman (kalau bank bagi) dan baca betul2. Yang penting kalau ambik pembiayaan BBA, 1) boleh bayar balik setiap bulan walau apa masalah di masa depan 2) tidak bercadang untuk menjual rumah tersebut sebelum tamat tempoh. Perkara ke2 ini penting kerana dari komen2 yang saya dapat, jumlah rebate bank mungkin tak banyak.

    Ada konsep pembiayaan baru “Diminishing Musharakah” seperti Citibank Home Partner-i dan Maybank Home & Equity-i. Konsep ini berdasarkan sewa-ekuiti. Saudara Mohd akan menyewa rumah dari bank dan dalam masa yang sama bayaran bulanan itu akan tambah ekuiti saudara dalam pemilikan rumah. Saya tak habis kaji lagi semua bank kat Malaysia yang ada konsep ini.

    Harap ini membantu. Sila tanya lagi kalau ada kemusykilan.
    -Ayah.biz-

  3. Salam

    Saya minta pandangan serta saranan… sama ada konvensional atau perbankan islam.

    Ahmad

  4. Ayah Biz,

    Mohon nasihat dan bantuan. Saya ingin mengetahui tawaran yang menarik dari segi produk perbankan islamik dari bank2 yang ada.
    Nak tahu juga hasil kajian AyahBiz(spt dibwh)

    Ayah Biz : “Ada konsep pembiayaan baru “Diminishing Musharakah” seperti Citibank Home Partner-i dan Maybank Home & Equity-i. Konsep ini berdasarkan sewa-ekuiti. Saudara Mohd akan menyewa rumah dari bank dan dalam masa yang sama bayaran bulanan itu akan tambah ekuiti saudara dalam pemilikan rumah. Saya tak habis kaji lagi semua bank kat Malaysia yang ada konsep ini.”

  5. Salam..

    Antara BBA dgn pinjaman perumahan konvensional, mana satu yang lebih mendatangkan untung sama ada kepada pihak bank atau pelanggan?
    Selalunya bila tanya pada pihak bank mereka akan jawab sama je..tak ada beza..

    Ayah.biz : Waslm ct. Sebenarnya susah saya nak cakap siapa yang untung tanpa melihat scenario sebenar, struktur pembiayaan dan potensi rumah itu sendiri.

    Tetapi, ct boleh baca tulisan terbaru saya mengenai “Ilustrasi perbezaan pembiayaan perumahan” yang menunjukkan perbezaan antara ketiga-tiga sistem di Malaysia.

    Secara peribadi, saya rasa untung rugi patut dikongsi bersama (bank dan pembeli) kerana di dalam Islam memang kita digalakkan untuk mengambil risiko dan berkogsi hasil.

    Sekiranya prinsip ini digunapakai dengan sebaiknya, maka pihak bank akan memberi khidmat nasihat yang lebih berkualiti – kerana mereka sama-sama berkongsi hasil pembelian (di masa depan).

  6. heran jugak…mcm mane prinsip islam tapi xguna mcm prinsip islam…mcm muslim tp xsembahyang je…
    sepatotnye ada MPS-majlis pengawasan syariah…pelik sangat lah…kalo xikot prinsip perbankan islam mcm mane nak menarik perhatian non muslim…
    yg islam pon xdapat terima prinsip perbankan islam…sebbnye 1)xfhm konsep perbankan islam
    2)pihak yg tawar perbankan tu pon xfhm kot prinsip islam yg mementingkan keadilan..
    adesss

  7. memang nampak mcm tidak adil, tp kita nampak dari sebelah pihak aja,bg kes ni, memang bank mintak tuntutan dari pihak pelanggan yang banyak berdasarkan syarat perjanjian, tp benda ni boleh diketengahkan dengan merujuk kembali kepada pihak pemaju,.bawak pemaju kemuka keadilan..

    satu lagi, bank islam bukan lah pusat kebajikan, tetapi 1 perniagaan yang mahu dilaksanakan mengikut syara’, kena faham la 2 cik abang suma ye.

  8. Negara islam tidak dibangun dengan dasar hutang seperti yang belaku di diMalaysia. Rayat malaysia mingukut kajian baru-baru ini tidak dapat bertahan selama satu bulan sekiranya, negara ditimpa musibah, rata-rata rayatnya kaya berhutang. Bagaimana bank islam boleh menjadi lebih kejam dari bank konversional. Dimanakah sikap toleransi yang ditunjukan dalam islam dalam masaalah berhutang dan pemberihutang. Rata-rata kita akan mendapati bahawa bank islam adalah peniaga wang yang berselindung dibalik nama islam. Ketahuilah bahawa ianya ibarat dajal yang membawa roti dan air diakhir zaman. Dan kita pula jika diberi satu lembah emas pasti akan berusaha untok mendapat 2 lembah emas.

  9. As-Salam,

    Saya ada membuat pinjaman di salah sebuah bank terkemuka dengan konsep islamic BBA pada tahun 2002-2003, masalahnya rumah yang dibeli terbengkalai dan bank telah membayar kepada pemaju sebanyak 85%. Sehingga hari ini saya terpaksa membayar bank berdasarkan nilai 100% pinjaman. Sehingga kini saya terpaksa mengeluarkan EPF saya untuk membayar tunggakan bayaran, kerana itulah saja duit yang ada untuk membayarnya kerana saya telah membeli ramuah yang lain. Ada masanya saya telah disenaraihitam kerana tidak membayar tunggakan. Soalan saya:
    1) Adakah saya boleh menuntut pihak bank tersebut untuk mengira semula berdasarkan 85% yang telah dibayar kepada pihak pemaju. Ini kerana bayaran tuntutan dari pihak bank adalah berdasarkan 100% jumlah pinjaman?
    2) Dimanakah tempat yang saya boleh ajukan masalah saya ini? Tidak adakah organisasi islamic atau bank negara yang dapat membantu dalam hal seperti saya ini?
    Harap saudara dapat menolong dari segi pandangan atau maklumbalas yang tepat, semoga Allah sahaja yang dapat membalas budi baik saudara.
    Terima Kasih.

  10. kalau payah sangat hidup la cara nabi, tiada hutang , dan nabi berdoa supaya dihidupknnya dalm kalangan orang miskin


Tinggalkan Jawapan

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Tukar )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Tukar )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Tukar )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Tukar )

Connecting to %s

Kategori

Follow

Get every new post delivered to your Inbox.

Join 48 other followers

%d bloggers like this: